Qui a Morningstar, mettiamo sempre l'investitore al primo posto. Questo significa che ci concentriamo su idee di investimento valide e in grado di resistere alla prova del tempo.
Raccomandiamo sempre agli investitori di pianificare e risparmiare per obiettivi finanziari specifici e di considerare i risparmi e gli investimenti come parte di un piano finanziario generale, che tenga conto delle circostanze, degli obiettivi e dei desideri personali.
All'inizio di questa settimana, abbiamo ricevuto una lettera insolita che pubblichiamo qui integralmente:
Cara Morningstar,
Buon Natale! Probabilmente mi conosci come Santa Claus, l'uomo allegro del Polo Nord, il capo benevolo di milioni di elfi, l'uomo che sa se sei stato buono o cattivo, o semplicemente come il caro e vecchio Babbo Natale.
Ma anche Babbo Natale ha dei problemi.
Il mercato azionario è stato volatile, i tassi di interesse sono in aumento, i prezzi dei giocattoli sono alle stelle! Devo pagare gli elfi, ho bisogno di una nuova stalla per le renne, la signora Claus desidera una nuova cucina (con elettrodomestici all'avanguardia), mentre io, francamente, dopo Natale vorrei solo rilassarmi su una bella spiaggia assolata per tutto il mese di gennaio.
Posso permettermelo? Aiutami Morningstar! Fammi un bel piano finanziario e scatterai in cima alla mia lista per i regali di Natale!
Tuo
Babbo Natale
Oh! Oh! Oh!
p.s. Lascia fuori i biscotti con le gocce di cioccolato, sono i miei preferiti.
- Image Courtesy Unsplash.com
Bene! Dato che non vogliamo essere inseriti nella lista dei cattivi, ci siamo messi in contatto con esperti di pianificazione finanziaria e finanza personale e abbiamo messo insieme un elenco di cose che Babbo Natale dovrebbe fare per ottenere un piano finanziario completo.
Consiglio n. 1: quello che voglio per Natale è un budget
Se Babbo Natale vuole raggiungere tutti i suoi obiettivi finanziari di lungo termine, deve tenere traccia delle sue spese. Il modo migliore per farlo è avere un budget.
"Come tutti noi, anche Babbo Natale deve rispettare il suo budget!", afferma Christine Benz, director of personal finance di Morningstar. "Lui e la signora Claus dovrebbero esaminare attentamente tutte le spese discrezionali per essere sicuri di essere in grado di raggiungere i loro obiettivi di risparmio", afferma Benz.
"Tutti possiamo trarre vantaggio dal budget e dalla pianificazione anticipata per le spese straordinarie, anche Babbo Natale!", dice Jason Heath, financial planner.
Consiglio n. 2: fissare degli obiettivi
“Gli affari di Babbo Natale sono stagionali, quindi deve mettere a budget le forniture, gli stipendi degli elfi e tutto quello che gli servirà fino a dicembre. Se Babbo Natale non pianifica in anticipo, anche lui potrebbe essere colto alla sprovvista. Suppongo che faccia questo da così tanto tempo da sapere come funziona e questo dovrebbe motivare gli altri a pianificare in anticipo come fa Babbo Natale, in modo da non fallire i propri obiettivi all'ultimo minuto", dice Heath.
Babbo Natale ha stabilito alcuni dei suoi obiettivi: vuole andare in pensione a gennaio su una bella spiaggia assolata, deve rinnovare la cucina della signora Claus e Rudolph ha bisogno di un nuovo capannone. Babbo Natale dovrà stabilire le priorità, quantificare e fissare i suoi obiettivi. Se li può permettere tutti? Forse, o forse no. Deve pianificare e forse risparmiare un po' di più per avere una gratificazione maggiore in futuro. Ad esempio, un paio di cocktail in più su quella spiaggia in cui vorrà trascorrere le sue vacanze.
“La buona notizia per Babbo Natale è che il Natale arriva ogni anno, lo stesso giorno. Supponendo che abbia in programma di spendere più o meno lo stesso importo in regali ogni anno, pianificare e investire per le sue spese annuali per i regali è abbastanza semplice", afferma Benz.
Anche Babbo Natale deve rispondere a delle domande difficili: ad esempio, lui e la signora Claus hanno davvero bisogno di quell’abbonamento alla pay Tv, potrebbero abbandonare la palestra per allenarsi a casa? In questo modo si risparmieranno anche di affrontare il vento burrascoso del Polo Nord per mantenersi in forma!
"Mi piace l'idea di lasciare che il loro obiettivo di risparmio annuale determini quanto possano spendere per articoli discrezionali, piuttosto che viceversa", afferma Benz.
Finora, il piano di Babbo Natale sembra essere sulla buona strada.
Consiglio n. 3: senza un fondo di emergenza sarà davvero un Natale triste
“Dobbiamo tutti aspettarci l'inaspettato, persino Babbo Natale! Un documento pubblicato di recente dal National Bureau of Economic Research intitolato ‘Saving Regret’ ha scoperto che i principali motivi per cui le persone si rammaricano di quanto poco hanno risparmiato in passato sono gli shock finanziari come la disoccupazione, i problemi di salute e il divorzio", afferma Heath.
Ricordi quando la nonna è stata investita da una renna? Quella era un'emergenza. E una cosa che sicuramente avrebbe aiutato in quel momento sarebbe stato un fondo di emergenza. Un fondo di emergenza è un elemento essenziale per qualsiasi piano finanziario, non importa quanti anni hai o quanto sei ricco.
Francamente, poiché Babbo Natale lavora solo a dicembre, è un membro della gig economy e quindi un fondo di emergenza è ancora più importante per lui.
- Image by Filip Mroz, via Unsplash.com
Consiglio n. 4: regalati un investimento
Una volta che Babbo Natale sa quanto ha bisogno di risparmiare per ogni Natale e lo ha messo da parte, è arrivato il momento più divertente: investire!
“Per finanziare i prossimi due Natali, ad esempio Natale 2023 e 2024, Babbo Natale vorrebbe investire i suoi risparmi in soluzioni sicure come fondi monetari o conti deposito. Non guadagnerà molto con quei soldi, ma non vuole nemmeno metterli in pericolo in investimenti a rendimento più elevato e ad alto rischio come le azioni. Detesterebbe l’idea di non poter soddisfare i desideri di alcuni bambini”, dice Benz.
Per gli anni tra il 2024 e il 2028, o giù di lì, Babbo Natale potrebbe permettersi di correre qualche rischio in più con i suoi risparmi. “Ad esempio, potrebbe investire una parte del suo portafoglio in obbligazioni di alta qualità e avere una piccola esposizione al mercato azionario”, osserva Benz. “Con un portafoglio di questo tipo, Babbo Natale guadagnerà probabilmente più di quanto non riesca a fare con i suoi investimenti monetari e potrebbe anche essere in grado di affrontare il rincaro dei giocattoli”.
Per i Natali dal 2029 in poi, potrebbe investire principalmente in azioni, che promettono rendimenti più elevati in cambio della disponibilità a sopportare una maggiore volatilità dei prezzi.
“Babbo Natale non attingerà a questa parte del portafoglio nei prossimi 10 anni; quindi, può permettersi di sopportare alcune oscillazioni dei prezzi, anche grandi. Un portafoglio azionario diversificato a livello globale potrebbe avere senso in questo caso”, afferma Benz.
Consiglio n. 5: lascia che nevichi, mentre sei “in spiaggia”
Una volta che tutti i suoi piani sono stati messi in atto e il suo investimento è stato fatto, Babbo Natale deve iniziare a pensare alla sua vita dopo il Natale. Quello che per noi, ma non Babbo Natale, è il periodo della pensione.
“Il fitto programma natalizio di Babbo Natale è un po' una metafora della pianificazione finanziaria. Se Babbo Natale fa le cose giuste negli altri 11 mesi dell'anno, il suo dicembre può andare liscio. E poiché le persone pianificano in anticipo la pensione, bisogna avere la pazienza di posticipare alcune “gratificazioni” in modo che la pensione proceda nel modo più agevole possibile", afferma Heath.
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